Процедура банкротства физического лица, условия, порядок, последствия

После вступления в силу закона о банкротстве физического лица все граждане Российской Федерации, которых застал врасплох кризис, санкции, семейные и другие проблемы, что привело к невозможности своевременного погашения кредитов, теперь могут объявить себя банкротами. Еще до официального вступления в силу этого закона интернет и СМИ начали шуметь на тему несостоятельности физлица и практического применения данного закона. Слухов и домыслов неограниченное множество, особенно очень интересна трактовка от банкиров, им то, это как раз и не выгодно. В данной статье хочется изложить всё, как оно есть на самом деле, без пафоса, подводных камней, просто и прозрачно.

Условия банкротства физических лиц

Для того чтобы гражданину обратиться о признании его банкротом в качестве физического лица, необходимо всего два условия: наличие долга и невозможности его гашения. Закон о банкротстве (несостоятельности) физического лица допускается два варианта для начала процедуры:

Обязанность гражданина подать на своё банкротство;
Возможность гражданина подать на своё банкротство;

Обязанность подать на банкротство у гражданина возникает в случае, когда общая сумма всех его долгов превышает отметку в полмиллиона рублей (500.000 р.) и невыполнением (просрочкой) по одному или нескольким обязательства более трех месяцев.

Стоит отметить, что общая сумма задолженности складывается из всех долговых обязательств гражданина, а именно: кредиты, займы, залоги, оплата услуг ЖКХ, налоги и т.д.

Возможность подать на банкротство у гражданина существует при любой сумме задолженности и даже без просрочек, так называемо «предвидя» свою несостоятельность. Но, исходя из практика, такой пункт достаточно щепетилен и имеет множество нюансов, которые рассматриваются индивидуально у каждого гражданина собирающего инициализировать процедуру банкротства физического лица.

Как проходит процедура банкротства физических лиц?

Итак, гражданин-должник обязан или хочет подать на своё банкротство, с чего начать? Как оформить банкротство физического лица? С чего начать? Каковы шаги процедуры? Каковы риски?

Этап 1

Сбор необходимых документов

Для начала процедуры банкротства физического лица необходимо подготовить пакет документов, который утвержден законом. Посмотреть весь перечень документов можно статье: «документы для банкротства физического лица»

Этап 2

Подача заявления и документов в арбитражный суд

Весь пакет документов и исковое заявление о банкротстве физического лица подается в арбитражный суд по месту регистрации гражданина. В некоторых случаях возможна подача заявления и документов в суд по юридическому адресу кредитора, такие ситуации лучше обсудить со специалистом, так как они составляют лишь 1% от всех дел о банкротстве.

Этап 3

Финансовый анализ гражданина

Судебный орган рассматривает обоснованность обращения гражданина с заявлением о возбуждении процедуры банкротства физического лица. Проверяет фиктивность и правомерность обращения. Если всё хорошо, то суд признает гражданина-должника несостоятельным (банкротом) и утверждает выбор СРО (Саморегулирующей организации) для выбора финансового управляющего. Желаемое СРО гражданин указывает в исковом заявлении о банкротстве физического лица. Более подробно о том, кто такой финансовый управляющий и какова его роль в процедуре банкротства физических лиц читайте ниже.

Этап 4

Реструктуризация задолженности (если возможно)

Реструктуризация, как этап процедуры происходит только в тех случаях, если это возможно. Решение по возможности или невозможности инициализации этапа реструктуризации в процедуре банкротства принимает финансовый управляющий, кроме исключения, когда гражданин пользуется услугами по юридическому сопровождению дела о банкротстве и его представитель при обращении в арбитражный суд с заявлением о банкротстве гражданина ходатайствовал о введении процедуры реализации имущества минуя процедуру реструктуризация. Само собой ходатайство должно быть обоснованным с подкреплением необходимых бумаг подтверждающих невозможность реструктуризации долгов.

Если гражданин соответствует всем условиям реструктуризации, а это возможность гашения всех долговых обязательств в течение трех лет (при этом штрафы, пени и неустойки не начисляются), то финансовый управляющий составляет план, с которым соглашаются кредиторы и утверждает суд. Таким образом, процедура банкротства физического лица будет завершена. Более подробно ознакомиться о реструктуризации, что это такое и с чем его едят можно в статье: «Реструктуризация долга»

Этап 5

Реализация имущества должника

Этого этапа боятся все должники, а на самом деле, бояться нечего. Реализация имущества в процедуре банкротства физического лица подразумевает формирование конкурсной массы из имущества, которое не попадает под статью 446 пункта 1 ГПК РФ, и эта конкурсная масса подлежит реализации на торгах и вырученные деньги равномерно (в % соотношении к каждому долгу каждого кредитора) распределяются по кредиторам должника.

Также на этом этапе финансовый управляющий производит анализ совершенных сделок гражданином за три года по начала процедуры банкротства. Все сделки которые являются фиктивными могут быть оспорены, а отчужденное имущество возращено гражданину и включено в конкурсную массу.

Важно: Не имеет значения, есть ли имущество у гражданина или его нет, процедура реализации имущества в деле о банкротстве физического лица запускается, но это не значит что у гражданина-должника всё заберут, нет, в первую очередь процедура нацелена на выявление махинаций гражданина, вдруг он специально брал кредиты, покупал имущество и скрывает его? Или может погасить долги по просто напросто не желает этого делать? А тем гражданам, кого тяжелая финансовая ситуация затронула по настоящему – бояться не чего. Более подробно узнать о том, какое имущество не может быть реализовано в процедуре банкротства физического лица в статье: «Имущество гражданина при банкротстве»

Этап 6

Списание долгов

Списание долгов - самый важный этап, именно ради этого этапа большая часть граждан-должников проходят процедуру банкротства физического лица. Абсолютно все долговые обязательства которые у гражданина были по кредитам, займам, налогам, оплатам услуг ЖКХ и т.д., которые не смогла покрыть конкурсная масса, будут считаться погашенными, списанными.

Что означает, не смогла покрыть конкурсная масса? Объясняем, допустим: у гражданина есть двухкомнатная квартира, в которой он проживает с семьёй, и допустим, заработная плата 8 т.р., и более нет ни какого имущества. Конкурсная масса при таком раскладе будет являться нулевой, так как единственное жильё тронуть не могут, а з/п практически минимальна. Получается, что все 100% долгов будут списаны. И это на самом деле так, закон работает, долги списываются, и с каждым днём граждан, которые провели процедуру банкротства физического лица и простились с долгами, всё больше и больше.

Последствия процедуры банкротства физического лица

Закон о банкротстве (несостоятельности) физического лица был принят, в первую очередь для защиты граждан, которые попали в тяжелую финансовую ситуацию, а во вторую очередь для кредиторов для борьбы с недобросовестными заёмщиками, которые заведомо брали кредиты, чтобы их не возвращаться, пытаясь произвести финансовые махинации.

Поэтому последствия процедуры банкротства физического лица делятся на две группы:

Положительные;
Не значительные;

Отрицательных последствий, именно в понимании «отрицательных» нет. Они могут быть только у граждан, которые пытались специально «обойти систему» и нарушали закон.

Положительные последствия процедуры банкротства физического лица для должника это:

Списание долгов;
Избавление от претензий коллекторов и кредиторов;
Процедура не банкротства гражданина не отображается на его родственниках;

Незначительные последствия процедуры банкротства физического лица для должника это:

При новом займе/кредите обязательно уведомлять о своём банкротстве в течение 5 лет;
3 года нельзя регистрировать юридические лица любой формы собственности, а также ИП;
5 лет нельзя банкротиться еще раз;
3 года нельзя занимать руководящие должности, такие как директор;

Из этого следует, что последствия процедуры банкротства физического лица позитивны, и являются единственным законным выходом из тяжелой финансовой ситуации для должников, когда не было ни какой возможности погасить долг.

Кто такой финансовый управляющий?

Финансовый управляющий – это весомая фигура в процедуре банкротства гражданина, который, по факту, является арбитражным управляющим, просто в делах о банкротстве физических лиц он именуется именно так. Выбирается он из СРО, которое было выбрано арбитражным судом из предложенных, тем лицом, которое инициализировало процедуру банкротства.

Что делает финансовый управляющий?

он инициирует и организует собрания кредиторов должника;
проводит анализ финансового состояния должника;
запрашивает информацию об имуществе, которое числилось за должником последние три года;
вправе оспаривать сделки должника, если они являлись фиктивными;
публикует сведения о ходе процедуры в ЕФРСБ и газете КоммерсантЪ;
согласовывает и контролирует исполнения плана реструктуризация, если таков был заключен;

На что имеет право финансовый управляющий?

блокировать операции по всем кредитным картам должника;
получать з/п и другие доходы должника;
производить оценку и реализацию «лишнего имущества»;
распоряжаться счетами должника-банкрота;

Данный список обязанностей и законных прав финансового управляющего далеко не весь, если говорить кратко, то после инициализации процедуры банкротства физического лица финансовый управляющий решает вопросы по долгам банкротящегося гражданина. Если говорить о доходах гражданина в виде заработной платы, субсидий, пенсий и т.д., то из будет получать ФУ, снимать и отдавать гражданину, если сумма не будет превышать допустимую норму. Допустимая норма варьируется от индивидуальной ситуации каждого гражданина банкрота, и в каждом деле о банкротстве может быть разной, но не должна быть ниже МРОТ.

Сколько стоит процедура банкротства физических лиц?

К сожалению, процедура банкротства физического лица не бесплатна, существуют обязательные платежи, без которых провести дело невозможно. Все понимают, что если у гражданина долги, а следовательно денег у него нет, но «забесплатно» работать не будет никто, ни суд, ни финансовый управляющий, ни юрист по банкротству.

К обязательным платежам относится:

Государственная пошлина (300 рублей с января 2017 года).
Оплата на депозит арбитражного суда услуг финансового управляющего (25.000 рублей).
Почтовые расходы (каждого кредитора и организацию перед которой есть долги необходимо уведомить о начале процедуры банкротства гражданина, извещается заказным письмом с уведомлением – от 1.000 до 4.000 рублей).
Оплата публикаций в ЕФРСБ и КоммерсантЪ (6.000-20.000 рублей).

К необязательным относится оплата услуг юридического сопровождения банкротства, и данная сумма зависит от сложности дела, какие активы и пассивы есть у гражданина, как именно были получены долги, существует ли залоги, ипотека, лизинги, сделки по отчуждению имущества и многое-многое другое. Для того, чтобы наверняка узнаться сколько будет стоить процедура банкротства физического лица для определенного гражданина, нужно посетить личную юридическую консультацию, на которой специалист сделав финансовый анализ скажет, что, как, сколько и за что.

Фиктивное банкротство физических лиц

Фиктивное или преднамеренное физическое банкротство – это создание факта несостоятельности и увеличение неплатежеспособности умышленно с целью получения финансовой выгоды. Простыми словами, это необоснованное обогащение, когда человек специально набрал кредитов, а возвращать их и не собирался.

На данный момент арбитражными судами раскрыто достаточное количество попыток фиктивного банкротства граждан. Существует ответственность за преднамеренное фиктивное банкротство, от административного штрафа до уголовной ответственности с лишением свободы до 6 лет.

Процедура банкротства физических лиц в 2017 году

В принципе, проводя аналогию с 2015 и 2016 годами, процедура банкротства физических лиц в 2017 году не подверглась каким либо кардинальным изменениям. На данный момент, единственным изменением в процедуру банкротства в 2017 году было в январе, и это нововведение очень порадовало: государственная пошлина была снижена в 20 раз и составила 300 рублей (до января 2017 года она составляла 6.000 рублей).

Так что помимо удешевления госпошлины, процедура банкротства физических лиц в 2017 году изменениям не подвергалась. Ходят слухи об изменении, что можно будет банкротиться в упрощенной форме без финансового управляющего и с долгами от 50.000 рублей – это всего лишь слухи, и всего лишь предложенный с рассмотрению законопроект, даже в том случае, если его примут в том виде в котором он был предложен, и сразу, то вступит он в законную силу не ранее 2018 года. Как видите в этой формулировке много «если», поэтому не стоит ждать «мифических изменений» по упрощенной процедуре банкротства физического лица, когда долги и обязательства по ним стучаться в дверь уже сегодня, а проводить уже процедуру, списать свои долги и спать спокойно. А специалисты Правозащитной компании «Результат» в этом помогут на высококвалифицированном уровне.

Нечем платить кредит → выход есть: объявить себя банкротом.

Сколько длится процедура банкротства физических лиц

Время на сбор документов и составления искового заявления не учитываем, считаем длительность процедуры банкротства физического лица с момента принятия арбитражным судом заявления. Арбитражным судом рассматривается заявление и пакет документов о банкротстве физ.лица в течение месяца.

Допустим, что всё хорошо, отсутствующих документов нет, госпошлина и оплата на депозит суда внесены, и судья подтвердил правомерность инициализации процедуры банкротства. В случае, если не было ходатайства от юриста представителя гражданина, вводится процедура реструктуризации. Среднее время на реструктуризацию составляет 4 месяца, если она невозможно суд принимает решение о запуске следующего этапа: реализации имущества.

Процедура реализации вводится по срок в шесть месяцев, при этом не важно, есть ли имущества у гражданина или нет, полгода необходимо будет выждать. Основная цель данного времени – выявить скрытое имущество, если таково имеется.

Получается, что минимальное время процедуры банкротства физического лица, в случаях что всё хорошо и прекрасно, составляет 7 месяцев.

В ситуациях, когда возникают всякого рода форс-мажоры, нюансы и т.д., когда гражданин умышленно что-то скрыл, недосказал или просто напросто забыл, что должен еще кому-то, время длительности процедуры может быть продлено.

Юридическое сопровождение процедуры банкротства физических лиц

Специалисты по банкротству от Правозащитной компании «Результат» окажут юридические услуги по полному сопровождению дела о банкротстве физического лица, от начала до полного списания долгов.

С момента инициализации дела о банкротстве всё общения с коллекторами, службами взыскания банков, кредиторами и заимодавцами должника возлагаются на плечи юриста. По мимо юриста, все клиенты получают на время процедуры банкротства персонального менеджера, который всегда будет информировать о статусе дела, работе юриста, и который всегда на связи.

Нечем платить по кредитам? Звоните, пишите, приходите! Мы спишем Ваши долги, избавим от коллекторов и сохраним Ваше имущество. Банкротство – это выход, которым надо пользоваться пока он работает. Кто знает, может банковская система сделает так, что закон рано или поздно закроют или еще что-нибудь сделаю в пользу банкиров. Пока есть возможность списать долги – списывайте.

Процедура банкротства физических лиц

Бесплатная консультация: ☎ 99-88-44 или ☎ +7 (930) 875-80-06