В последнее время, всё чаще и чаще в кредитных договорах упускают пункт, где описаны условия обращения с вопросом реструктуризации долга, умолчание данной информации делается умышленно. Конечно, по закону, если вы зададите этот вопрос при заключении кредитного договора, отказать в ответе вам не имеют права. Но и рассказывать о нём кредиторам не интересно, этот пунктик он оставляют на форс-мажор.
➢ Нет денег платить кредит, что делать?
Произошла какая-либо беда, вас уволили или сократили с работы, уменьшилась заработная плата. Или ваш бизнес перестал приносить тот доход, на который был расчет при заключении кредитного договора?
Самый худший вариант, который вы можете себе сделать - это никому ничего не сказав, просто перестать платить кредит!!!
Итак, первое, что необходимо сделать, если у вас нет возможности платить по кредиту - это идти в банк. Не бойтесь, вас там не съедят и в тюрьму не увезут. И попросить провести реструктуризацию кредита.
Как и в любой ситуации в жизни, для начала вам необходимо решить, чего именно вы хотите. Так как суть реструктуризации бывает разная, в зависимости от той или иной ситуации.
Реструктуризация долга
Всё начинается с вашего обращения в банк о рассмотрении реструктуризации. Некоторые банки рассматривают заявление только при личном визите заёмщика, некоторым хватит только письменного обращения. В любом случае, чтобы быть уверенным наверняка, лучше обратить в банк лично с составленным заявлением. Конечно, не все банки охотно пойдут на реструктуризацию вашего долга, а некоторые вообще могут отказать вам в этом. Но, если вам отказали, у вас будет официальная бумага, о том, что вы пытались, но вам отказали. И этот документ будет нести огромный вес в суде, когда на вас подадут за неуплату кредита. А если вы будете инициировать процесс банкротства физического лица, то этот документ будет вашим козырем в рукаве.
➣ Реструктуризация задолженности, виды:
Вид 1:
Пролонгация срока
Что же это? Всё просто, это увеличение срока времени гашения кредиторской задолженности. Был у вас кредит на 2 года, стал на 5, 10, 20, как договоритесь.
Но… есть одно но… общая сумма переплат при такой процедуре увеличится, то есть, ваш кредит растянется на более длительный срок, процент при этом никто не отменяет.
Просто получится, что вы заключите новый кредитный договор на оставшуюся сумму долга, на более длительный срок.
Станет ли вам от этого легче?
Станет. Ежемесячные платежи статут меньше, значит по карману будут бить меньше. Но в общей сумме, в итоге, вы заплатите больше за счет процентной ставки вашего кредита.
Вид 2:
Кредитные каникулы
Это отсрочка обязательных платежей на заранее оговоренный срок, обычно сроком до одного года. На данный вид реструктуризации кредиторы идут с большой неохотой, и её очень тяжело добиться. Вам уж очень сильные необходимы аргументы для того, чтобы банк выдал вам кредитные каникулы.
Но, если вы будете продолжать пользоваться кредитными денежными средствами во время каникул, за пользование платить всё равно надо будет. В итоге банк полчит дополнительный доход (хотя в данной ситуации у банка повышеный риск), а вы, хоть временное, снижение долговой нагрузки, и у вас будет время поправить ваше материальное положение.
Вид 3:
Изменение валюты кредита
Данный вид характерен только для валютных кредитов. Суть данной реструктуризации в том, что остаток долга и процентов по нему пересчитывают в национальную валюту по курсу на день проведения реструктуризации.
Был валютный кредит ➜ стал рублёвый.
Вид 4:
Рефинансирование
Данная процедура предназначена для изменения процентной ставки кредита. К примеру, вы взяли кредит на 5 лет под 30% годовых, прошло время, и вы обнаружили, что в другом банке тоже самое но под 20% годовых. Лучший вариант это взять новый кредит и им погасить старый, при этому получатся, что должны туже сумму но с меньшим процентом, это и называется рефинансирование.
В некоторых банках даже существуют отдельные программы специально под рефинансирование. В принципе, это междоусобная банковская война, чтобы забрать клиента себе, предложив ему более выгодные условия. При этом все бумажные пункты по погашению вашего старого кредита они берут на себя, и ваш кредитный договор переходит из одного банка в другой.
Прежде чем проводить процедуру рефинансирования со сменой банка, вам стоит вначале обратиться в свой банк с этой же просьбой. Бывает, что банки идут на такой шаг, чтобы не потерять клиента.
